Выселки +5 °C

Подписка на газету

Как стать банкротом, чтобы выжить: невыдуманная история жительницы Выселок

К юристам стали чаще обращаться люди с целью признания их банкротами – платить по кредитам нечем!

Жительница райцентра проходит такую процедуру. Она надеется, что суд признает её неплатёжеспособность по нескольким кредитам и спишет всю задолженность. В этом ей помогают юристы – не бесплатно, конечно, но это единственный выход в сложной финансовой семейной ситуации. Рассказываем нюансы.

История Елены N

Кредит на кредите. Елены из станицы Выселки очень типичная для многих россиян ситуация. Захотелось что-то купить, оформила потребительский кредит. Кроме того, в дополнение к зарплатной карте банк предложил оформить ещё и кредитную, просто “чтобы была, на всякий случай”. И случай наступил, Елена стала пользоваться и кредиткой. Потом был ещё один потребительский кредит, в другом банке. Общий размер долговых обязательств в итоге достиг суммы более 1 миллиона рублей.

Но, казалось бы, всё было хорошо, доход семьи позволял спокойно покрывать платежи по всем кредитам, в крайнем случае, Елене помогали родители. Женщина исправно переводила в банки положенные по графику платежи и больше всего боялась допустить просрочку по кредитам.

Подработка не спасла. Пришёл 2020 год с его пандемией, который принёс первые неприятности – из семейного бюджета Елены выпала статья доходов примерно на 40 тысяч рублей. Чтобы спасти ситуацию, пришлось устроиться на вторую работу, а также рефинансировать кредиты в попытке уменьшить ежемесячные платежи. Но неприятности продолжались. У Елены умер отец. Теперь ещё и помощи стало ждать не от кого.

Наступил момент, когда жительница Выселок почувствовала, что уже “не тянет” свои долги. Просрочки допускать не хотелось, и, как тогда казалось, решения никакого не было. Но случайный разговор с коллегой подтолкнул к мысли о банкротстве. Елена стала искать информацию в интернете, она была разной и противоречивой, но, видимо, где-то Елена оставила свои контакты, и ей перезвонили из юридической компании.

Банкротство – полный крах, или шаг к началу новой жизни?

Жительница райцентра проходит такую процедуру. Она надеется, что суд признает её неплатёжеспособность по нескольким кредитам и спишет всю задолженность. В этом ей помогают юристы – не бесплатно, конечно, но это единственный выход в сложной финансовой семейной ситуации. Рассказываем нюансы.

Продолжение. Начало на 1 стр.

На старте банкротства. Понравилось то, что сотрудница компании очень деликатно и корректно задала массу важных и конкретных вопросов, уточнила, есть ли уже просрочки по кредиту, имеется ли доход и имущество, семейное положение, и по факту, оказала не только юридическую, но и психологическую помощь и поддержку. Елене было предложено начать процедуру судебного банкротства, в результате которой все долговые обязательства будут списаны, на что она, немного подумав, согласилась, потому что другого пути не было. Юристами компании было предложено прекратить платить по кредитам, чтобы возникли просрочки платежей (это одно из необходимых условий начала процедуры банкротства).

У Елены после смерти отца возникло наследство в виде жилого дома, которое она опасалась получать, потому что думала, что суд примет решение его изъять для погашения долгов. Но в компании её убедили, что если это будет единственным жильём, то оно не подлежит изъятию при банкротстве. С учётом того, что с марта 2022 года Елена начала допускать просрочки по платежам, ей стали звонить из банков, звонили и приходили представители коллекторских агентств. Юристы компании также объяснили, как правильно общаться в таком случае.

Без денег не обойтись. Надо понимать, что сама процедура банкротства не бесплатна. Елене озвучили стоимость услуг в размере 170 300 рублей. При этом есть обязательные платежи по закону, а именно: 30 тыс. рублей – арбитражному управляющему, который в случае положительного решения суда о начале процедуры будет контролировать финансовую деятельность должника-банкрота, 15 тыс. рублей – за обязательную публикацию о факте банкротства в СМИ, 300 рублей – госпошлина за действия суда. Оставшиеся 125 тыс. рублей – это доход юридической компании. Кстати, компания предложила возможность оплаты услуг в рассрочку по 10 тыс. рублей в месяц, и это честная рассрочка от самой компании, без участия банков.

Надежда есть. Компания полностью ведёт всю процедуру самостоятельно, по доверенности от Елены. От неё самой требуется только собирать необходимые документы и справки. Взаимодействие с кредиторами и судом с момента начала процедуры производят юристы компании, присутствие должника не требуется. Что же в результате? С момента первой просрочки весной прошлого года Елена, наконец, в январе получила определение суда о начале рассмотрения дела о банкротстве. Сейчас она уже смотрит с надеждой на будущее без тяжкого груза обременительных непосильных долгов и может вздохнуть свободно. Пожелаем ей удачи.

Обстановка по стране

1,018 трлн. рублей – таков объём просроченной розничной задолженности в стране по необслуживаемым кредитам сроком более 90 дней, а именно – потребительские беззалоговые займы, кредиты наличными, автокредитование, кредитные карты, и это без учёта ипотеки. По данным статистики на 1 августа 2022 года.

Добавьте сюда долги по ЖКХ, просрочки по ипотеке, неуплаченные вовремя налоги, и, в конце концов, займы у друзей и родственников, и картина станет ещё более неутешительной.

С другой стороны, в 2022 году количество судебных банкротств в России выросло в полтора раза (+44,2%) относительно предыдущего года — процедуру прошли 278,1 тыс. физлиц и индивидуальных предпринимателей. Количество внесудебных банкротств выросло на 52,6%, до 7,1 тыс. человек. Граждане, как правило, сами инициируют собственное банкротство. Сами должники в 2022 году выступили заявителями в 96,7% процедур, кредиторы инициировали 2,2% , Федеральная налоговая служба – 1%. В 2022 году только в Краснодарском крае количество судебных банкротств составило 13,95 тыс.

Совершенно очевидно, что проблема просроченных долгов актуальна для очень многих россиян. И многие стали задумываться о таком выходе из ситуации, как банкротство физических лиц, ведь для этой процедуры сейчас существует полноценная законодательная база. Давайте разберёмся, что же такое банкротство с точки зрения физического лица, как устроена процедура, кому подходит и для кого невозможен такой вариант выхода из “долговой ямы”, какие есть плюсы и минусы такого решения.

Законность процедуры. В первую очередь, часто людей волнует вопрос, а законна ли вообще эта процедура банкротства, которую предлагают теперь уже многочисленные юридические фирмы. Не стоит переживать, это абсолютно законно. С 2015 года в Федеральный закон №127 “О несостоятельности (банкротстве)” внесена статья 213.4, разрешающая гражданам, физическим лицам, подавать заявления о банкротстве в арбитражный суд. Мало того, если сумма совокупной задолженности превышает 500 тысяч рублей, то подача заявления является не правом, а обязанностью гражданина.

Не сидите сложа руки! Если долги превышают 500 тысяч рублей и вы не справляетесь с платежами по обязательствам, то нужно обязательно обращаться в суд, если сумма меньше, то можно проходить процедуру банкротства как через суд, так и через так называемое внесудебное банкротство, то есть, просто обратившись в МФЦ по месту жительства, при этом процедура будет бесплатной.

Критерии для внесудебного банкротства, которым должен отвечать должник: во-первых, сумма задолженности должна составлять от 50 тысяч до 500 тысяч рублей; во-вторых, у должника не должно быть дохода и, подлежащего изъятию для уплаты долга; и третье, уже должно быть закрыто исполнительное производство федеральными судебными приставами.

К сожалению, последний критерий часто является камнем преткновения для проведения упрощённой внесудебной процедуры банкротства. Приставы, как правило, не торопятся закрывать исполнительные производства, либо закрывают их с пометкой “не найдено имущество для погашения задолженности”, а эта формулировка предполагает, что имущество может быть, просто приставу не удалось его найти, что влечёт за собой отказ в праве на упрощённую процедуру через МФЦ.

Кому не положено. Кроме того, к сожалению, на текущий момент под упрощённую процедуру, соответственно, не подходят пенсионеры и люди, получающие социальные пособия, так как у них есть доход в виде пенсии и пособий. Но до 1 июня 2023 года Президент Путин поручил Правительству внести в закон новые изменения, которые предполагают распространить действие внесудебной процедуры на вышеуказанные категории граждан, а также уменьшить минимальный лимит долга до 25 тысяч рублей и увеличить максимальный лимит до 1 миллиона рублей.

А что делать тем, у кого есть имущество или официальный доход? Можно проходить процедуру банкротства через суд – самостоятельно или с помощью квалифицированных юристов. Второй вариант по понятным причинам, правильнее, хотя и дороже.

Кстати, о стоимости самой процедуры и юридической помощи – как было сказано выше, в истории Елены, есть определённые обязательные расходы. Услуги юридической компании в случае с Еленой обошлись в 125 тыс. рублей, а вообще стоимость таких услуг на рынке колеблется от 120 до 340 тыс. рублей.

Страшно и стыдно. Многие боятся идти в суд, думая, как же так, я честный человек, а меня будут судить, мне стыдно, и всё такое. Но если вы выбрали правильных юристов, то вам в суде появляться не придётся. Вашей задачей будет только получать необходимые справки и другие документы, всё остальное сделает ваш представитель. Это, кстати, один из критериев выбора юридической компании – если берут деньги за услугу, то должны обеспечивать представительство в суде.

С чем расстаться придётся. Так что же решит суд, если у вас имеется официальный доход или имущество? К сожалению, с частью имущества всё же придётся расстаться. Что именно в вашем случае подлежит изъятию, вам расскажут юристы, тут много нюансов. Но в общем и целом картина выглядит так.

Долги уходят к приставам, и они могут накладывать взыскание как на зарплату, так и на пенсию по старости, но должнику обязаны оставлять средства в размере официального прожиточного минимума, плюс ещё столько же на каждого иждивенца, если они имеются. То есть, всю зарплату или пенсию у вас приставы забрать определённо не могут, это требование закона.

Также приставы не могут удерживать пособия на детей, алименты всех видов, материнский капитал, пенсии по потере кормильца, пособие по уходу за ребёнком, пособие по беременности и родам, компенсации за вред здоровью.

Могут забрать предметы роскоши и драгоценности, но тут ещё нужно суметь доказать факт личного владения. Могут забрать недвижимость, но если это единственное жильё, то оно тоже не подлежит изъятию. К сожалению, если имущество в залоге, а под этот критерий подходит, в том числе ипотечная квартира, даже если она является единственным жильём, то такое имущество и жильё полежит изъятию, будет включено в конкурсную массу и продано в счёт погашения долгов.

Автомобиль в принципе является имуществом, подлежащим изъятию, но юристы подскажут вам, как его спасти. Только не нужно предпринимать каких-то шагов, не посоветовавшись с ними, потому что вы можете себе только навредить.

Что точно нельзя делать, собираясь в процедуру банкротства? Во-первых, если уже приняли решение, не следует перекредитовываться, чтобы за счёт нового кредита погасить старый, особенно увеличивать сумму долга таким способом. Во-вторых, продавать, дарить, переоформлять в спешке имущество на третьих лиц, особенно на родственников, потому что сделки за последние 3 года могут быть оспорены, признаны судом  недействительными, и кроме того, вас могут обвинить в мошенничестве, а это уже совсем другая статья. В-третьих, не надо разводиться с супругами перед банкротством, развод никак не повлияет, общее имущество всё равно может попасть в конкурсную массу. В-четвёртых, не следует увольняться с официальной работы, чтобы скрыть “белый” доход. Есть другие подходы, о которых вам тоже расскажут юристы.

Сто раз подумать. На самом деле, тема банкротства физических лиц очень обширна, и объём газетной статьи не позволяет её раскрыть во всей глубине. Важно помнить, что вы всегда можете проконсультироваться в юридических фирмах, которые помогают оформить банкротство. В правильных фирмах такие консультации бесплатны (опыт Елены это подтверждает), даже если вы после и примете решение не оформлять банкротство.

Но если ваш долг превышает даже уже 300 тысяч рублей, у вас на самом деле нет возможности платить по обременительным долгам, а особенно, если нет дохода и имущества, то, возможно, действительно становится выгодно решиться на банкротство и, вероятно, списать все долги законно, а не бегать от банков и приставов, не имея официального дохода, работая на не самой выгодной работе и переписывая всё имущество на родственников, у которых, возможно, тоже имеются кредиты. По крайней мере, стоит задуматься. А решать, конечно, вам.

Справочно. Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Ограничения в правах во время банкротства: на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;

физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;

запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;

банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;

запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Последствия признания гражданина банкротом

  • в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
  • в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
  • ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Автор материала Александр Мазенцев.